MAINOS

Kulutusluotto vai luottokortti? Vertailu kannattaa aina

MAINOS - VERRATTU.FI -

Ostokseen tarvittavan summan säästäminen on aina järkevin vaihtoehto, mutta tietyissä tilanteissa varsin monet suomalaiset rahoittavat isompia arkisia hankintoja myös lainarahalla. Niin kulutusluotoissa kuin luottokorteissa on omat hyvät ja huonot puolensa, mutta kumpaa maksutapaa kannattaa käyttää, jos ostos on tarkoitus maksaa pois useammassa erässä?

Vaihtoehtoja kannattaa vertailla keskenään, jotta luoton käytön kustannukset eivät nouse tarpeettoman suuriksi. Kumpi siis on halvempi tai vähemmän kallis maksutapa: luottokortti vai kulutusluotto?

Remontit ja ajoneuvohankinnat ovat yleisiä käyttötarkoituksia kulutusluotoille

Kulutusluotto tarkoittaa lainaa, joka on yleensä tarkoitettu kertaluontoisen ostoksen rahoittamiseen. Luoton määrä on tyypillisesti muutamia tuhansia euroja. Yleisiä käyttötarkoituksia kulutusluotoille ovat esimerkiksi käytetyn auton ostaminen tai pienen remontin rahoittaminen.

Luotto voi olla vakuudeton tai vakuudellinen. Vakuudellisten kulutusluottojen etu on niiden matalampi korko vakuudettomiin lainoihin verrattuna. Monesti pankit eivät kuitenkaan tarjoa vakuudellista lainavaihtoehtoa kaikkein pienimpiin lainasummiin.

Ilman vakuuksia myönnettävien kulutusluottojen korot voivat vaihdella suuresti pankista tai rahoitusyhtiöstä riippuen. Jotkut pankit saattavat myös myöntää lainaa edullisemmalla korolla omille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen. 

Lainavertailun perusteella pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamien kulutusluottojen korot lähtevät tyypillisesti noin viidestä prosentista ylöspäin, mutta joillakin luotonmyöntäjillä korot voivat pienissä lainasummissa nousta jopa lähelle 20 prosenttia. Luoton todellista vuosikorkoa nostavat lisäksi tilinhoitomaksut sekä lainan mahdollinen avausmaksu.

Eri vaihtoehdot kannattaa aina vertailla ja kilpailuttaa, sillä kilpailutuksen tuoma säästö voi varsin pienissäkin lainasummissa nousta satoihin euroihin. Myös takaisinmaksuaika kannattaa mitoittaa fiksusti. Liian pitkäksi mitoitetulla takaisinmaksuajalla kulutusluoton kulut voivat nousta hyvin korkeiksi.

Luottokortti sopii tyypillisesti pienempiin hankintoihin

Luottokortilla tehdyt ostokset maksetaan tyypillisesti pois kulutusluotolla rahoitettavia hankintoja nopeammin. Todella lyhyillä takaisinmaksuajoilla luottokortin selkein etu on koroton maksuaika, joka on tavanomaisesti noin 30 päivää. Korkoa alkaa kertyä siltä summalta, joka jää avoimeksi korottoman maksuajan päätyttyä.

Pankkien luottokorteissa vuotuinen korko on yleensä 8-10 prosenttia sidottuna kolmen kuukauden euriboriin. Joissakin korteissa korko voi nousta tätä suuremmaksikin. Koron lisäksi luoton hintaan vaikuttavat mahdolliset tilinhoitokulut ja kortin kuukausimaksut.

Isompia hankintoja tehdessä luottokortin korkoja ja kuluja kannattaa aina verrata kulutusluottojen korkoihin. Paras mittari eri vaihtoehtojen vertailuun on todellinen vuosikorko, joka huomioi kaikki luoton kustannukset.

Joillakin pankeilla ja rahoitusyhtiöillä lainan summa vaikuttaa kulutusluoton korkoon. Yleensä korko on tällöin sitä isompi, mitä pienemmästä lainasummasta on kyse. Se, onko kulutusluotto luottokorttia halvempi vaihtoehto, riippuukin aina tilanteesta.

Luottokortilla maksaminen tuo turvaa verkko-ostoksiin

Luottokortin etu maksutapana on myös ostoturva. Esimerkiksi matkoja varatessa tai verkko-ostoksia tehdessä luottokortin käyttäminen tarkoittaa parempaa kuluttajansuojaa verrattuna tilanteeseen, jossa ostos maksetaan suoraan tililtä.

Mikäli verkosta hankittu tuote ei koskaan saavu perille tai se menee rikki kuljetuksessa, luottokortin käyttäjä voi kääntyä luotonmyöntäjän puoleen, jos hän ei pääse asiassa sopuun myyjäliikkeen kanssa. Sama pätee tilanteisiin, joissa lentoyhtiö tai matkanjärjestäjä menee konkurssiin ennen matkaa. Ongelmatilanteissa rahojen palautus sujuu yksinkertaisemmin ja nopeammin, jos ostos on maksettu luottokortilla.

Luottokortin käytöstä ei tarvitse maksaa korkoa lainkaan, jos luottokorttilasku maksetaan kokonaisuudessaan pois korottoman maksuajan aikana. Monet suomalaiset ovatkin asettaneet luottokorttinsa lyhennysprosentiksi 100, jolloin koko avoinna oleva luotto näkyy automaattisesti loppusummana seuraavalla laskulla. Tämä onkin taloudellisesti fiksuin tapa käyttää luottokorttia ja hyötyä sen eduista ilman korkokuluja.

Jos tehty ostos tai hankinta kuitenkin maksetaan pois useammassa erässä, luoton käytön kustannukset kannattaa aina selvittää tarkasti etukäteen. Siksi luottokortin ja kulutusluoton keskinäinen vertailu kannattaa. Kumpikaan vaihtoehdoista ei ole automaattisesti halvempi kuin toinen.